Êtes-vous travailleur autonome ? Votre revenu admissible pour une hypothèque n'est peut-être pas celui que vous pensez. Plusieurs croient que le revenu inscrit sur leur déclaration de revenus est le seul montant qu'une institution financière peut utiliser pour accorder un prêt hypothécaire. Pourtant, ce n'est pas toujours le cas.
Selon votre situation et le prêteur choisi, certains programmes permettent d'évaluer vos revenus différemment. Résultat : vous pourriez parfois être admissible à un montant de financement plus élevé.
Tous les prêteurs n'analysent pas les revenus de la même façon
La plupart des travailleurs autonomes cherchent à réduire leur impôt en déduisant les dépenses liées à leur entreprise. C'est tout à fait normal. Par contre, ces déductions diminuent souvent le revenu déclaré dans votre déclaration de revenus, ce qui peut réduire le montant que vous pouvez emprunter.
Heureusement, certains prêteurs offrent des programmes spécialement conçus pour les travailleurs autonomes et les propriétaires d'entreprise incorporée.
Le bénéfice net après impôt (BNAI) : un exemple
Dans certaines situations, un prêteur peut tenir compte d'une partie du bénéfice net après impôt (BNAI) de votre entreprise, plutôt que de se baser uniquement sur votre revenu personnel. Autrement dit, une partie des profits conservés dans votre société pourrait être prise en compte lorsqu'elle démontre votre réelle capacité de remboursement.
Selon le programme, un pourcentage du BNAI, après certains ajustements, peut être ajouté à votre revenu admissible. Dans certains dossiers, cela peut permettre d'obtenir un financement plus élevé que si l'on utilisait seulement le revenu inscrit sur votre déclaration de revenus.
Ces programmes comportent certaines conditions
Bien sûr, ces programmes ne conviennent pas à tout le monde.
Selon le prêteur, il faut notamment :
- être propriétaire d'une entreprise incorporée;
- démontrer que l'entreprise est rentable;
- fournir les états financiers et les documents demandés;
- respecter les critères de crédit du prêteur;
- effectuer une transaction admissible (achat, refinancement ou transfert, selon le programme).
Chaque institution financière applique également ses propres règles concernant la mise de fonds, les ratios d'endettement, le montant maximal du prêt et les types de propriétés admissibles.
Le BNAI n'est qu'un exemple
Le programme basé sur le BNAI est seulement l'une des nombreuses solutions offertes sur le marché.
Selon votre situation, il existe aussi des programmes adaptés, entre autres :
- aux professionnels incorporés;
- aux nouveaux travailleurs autonomes;
- aux investisseurs immobiliers;
- aux personnes ayant un patrimoine important;
- aux propriétaires d'immeubles locatifs;
- ou à d'autres situations particulières.
Chaque prêteur possède ses propres critères et sa propre façon d'évaluer un dossier.
Pourquoi faire affaire avec un courtier hypothécaire ?
Si vous présentez votre demande à une seule institution financière, votre dossier sera analysé uniquement selon les règles de cette institution.
Comme courtière hypothécaire, je peux comparer les programmes de plusieurs prêteurs afin de trouver celui qui correspond le mieux à votre situation. Il ne s'agit pas seulement d'obtenir un bon taux d'intérêt.
Le bon programme peut parfois faire toute la différence entre une approbation, un refus... ou une capacité d'emprunt plus élevée.
En résumé
Si vous êtes travailleur autonome, ne présumez pas que votre déclaration de revenus reflète toute votre capacité financière. Selon votre entreprise, votre structure et le prêteur choisi, il existe peut-être un programme qui reconnaît mieux votre réalité.
Chaque dossier est différent. Une analyse personnalisée permet souvent de découvrir des possibilités que plusieurs entrepreneurs ne connaissent pas.
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