Qu’est-ce que l’hypothèque inversée ?
Une hypothèque inversée est un produit hypothécaire spécialisé qui vous permet, en tant que propriétaire âgé d’au moins 55 ans, de convertir jusqu’à 55% de la valeur marchande de votre propriété en un paiement forfaitaire ou mensuel. Contrairement à une hypothèque ordinaire ou à une marge de crédit, vous n’êtes pas obligés de rembourser une partie du prêt ou les intérêts périodiquement, par exemple tous les mois. En général, vous remboursez une hypothèque inversée en un versement lorsque vous déménagez, vendez votre résidence ou décédez (ou lorsque vous et votre conjoint serez décédés).
Qui peut bénéficier de l’hypothèque inversée ?
Ce produit convient aux personnes âgées qui ont beaucoup d’équité disponible sur leur propriété, mais peu de revenus mensuels, donc en manque d’argent pour satisfaire leurs besoins quotidiens ou pour concrétiser un projet.
Voici un exemple :
Retraités depuis quelques années, Ginette et Réjean aimeraient réaliser de nouveaux projets, comme voyager, mais ils manquent d’argent. Pour obtenir les sommes requises, ils pourraient vendre la maison dans laquelle ils habitent depuis 30 ans, mais ils désirent y demeurer encore. Avec une hypothèque inversée, ils pourraient rester propriétaires de leur habitation, y demeurer et obtenir l’argent nécessaire pour leurs projets. Ils rembourseraient le montant emprunté et les intérêts cumulés uniquement à la vente de leur maison.
Quels sont les avantages d’une hypothèque inversée?
Vous restez propriétaire de votre résidence. Le prêteur ne peut pas vous demander de vendre ou de quitter votre résidence pour rembourser l’emprunt. Toutefois, vous devez continuer à payer les taxes foncières, les frais d’entretien et les assurances.
Le montant emprunté peut notamment servir à maintenir votre style de vie, par exemple en vous versant une rente.
Tant que vous résidez dans votre propriété, aucun remboursement n’est exigé par le prêteur, bien que vous puissiez choisir de rembourser les intérêts chaque année, en totalité ou en partie.
Tant que vous respectez vos obligations hypothécaires, le prêteur garantit généralement que vous ne devrez jamais rembourser plus que la valeur de votre propriété. Parmi vos obligations hypothécaires, mentionnons le fait de payer vos taxes municipales et les assurances.
Quels sont les inconvénients d’une hypothèque inversée?
Le taux d’intérêt sur une hypothèque inversée est généralement plus élevé que celui d’une marge de crédit hypothécaire, et ces taux peuvent fluctuer avec le temps.
Comme le remboursement du prêt n’est pas obligatoire avant son terme, les intérêts s’accumulent et peuvent devenir coûteux, en raison de l’intérêt composé.
Si vous envisagez de léguer la valeur de votre propriété en héritage, une hypothèque inversée peut ne pas être la meilleure solution, car votre dette peut éventuellement égaler la valeur de votre résidence.
En conclusion, avant de choisir une hypothèque inversée, prenez le temps d’analyser ses avantages et ses inconvénients, et de comparer les offres disponibles.
Référence :
Hypothèque inversée – Les avantages et les inconvénients | AMF (lautorite.qc.ca)
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